¿Un banco nos puede pedir el volumen de negocio y la estructura salarial?

Hola Ana,
¿Qué buscan los bancos?

Está claro, los bancos viven de prestar dinero, pero quieren hacerlo con el menor riesgo posible. Por tanto buscan a autónomos y pymes que les merezcan confianza, con negocios consolidados o con proyectos empresariales viables y que presenten avales personales suficientes. Y cuanto mayor sea el riesgo, mayor será el tipo de interés y menor la posibilidad de que te concedan el préstamo.

¿Cómo valoran el riesgo?

En cada solicitud valorarán una serie de factores de riesgo y en base a la documentación que recaban del solicitante, a su experiencia previa con otros autónomos y empresas y a los criterios de inversión que tengan fijados en cada momento, decidirán si aprueban o deniegan la operación.

Los factores a valorar son:

Seguridad de reembolso: capacidad del negocio para devolver el dinero prestado mediante el desarrollo de su actividad. Y para cubrirse las espaldas solicitarán los avales que consideren necesarios.
Características de la operación: se tendrá en cuenta el riesgo asociado a elementos como el plazo de vencimiento (cuanto más largo sea, mayor riesgo), el importe solicitado, el % de financiación que aporta el autónomo, el destino de la financiación, la viabilidad del negocio, la trayectoria del solicitante (ASNEF, RAI, volumen de negocio, prestigio, antiguedad del negocio, etc) y la calidad de los avales presentados.
Riesgos de la actividad: por tipos de cambio, sector, mercado, fallos en el sistema de producción, clientes que puedan generar problemas de liquidez (Administración), cualificación del autónomo, etc.
Rentabilidad de la operación: el banco comparará los ingresos que obtendrá por intereses y comisiones con el coste que le supone conseguir el dinero necesario: intereses que pagan por depósitos en cuentas corrientes o por préstamos de otros bancos.
Relaciones previas con el banco: episodios de morosidad, rentabilidad de otras operaciones, nivel de utilización de otros productos como tarjetas de crédito, domiciliaciones, cesión de pagos, etc.
¿Qué me van a pedir?

Con carácter general, los bancos y cajas de ahorro suelen solicitar la siguiente documentación y/o explicaciones:

Plan de negocio o proyecto donde expliques el funcionamiento de tu negocio, la necesidad de financiación, la inversión a realizar o la necesidad de circulante a cubrir y la capacidad de devolución (presupuesto de tesorería).
Facturas proforma o presupuestos de la inversión a financiar.
Declaraciones de Hacienda de los últimos 3 años: resúmenes anuales de IVA e IRPF o Sociedades.
Declaraciones trimestrales a Hacienda del año en curso y situación de la contabilidad en el momento de la solicitud.
Detalle de las operaciones de financiación que tengas con otros bancos o cajas.
Certificados de estar al corriente en los pagos con Hacienda y la Seguridad Social.
Acreditación de los bienes con que responden los avalistas.
Además, si te diriges a entidades financieras con las que no hayas trabajado anteriormente, será necesario que presentes el negocio (actividad, volumen de facturación, principales clientes, recursos humanos, organigrama, estructura de funcionamiento, socios …) y que acredites tu identidad mediante la presnetcaión del DNI y el recibo del RETA en el caso de los autónomos o del CIF y las escrituras en sociedades.

Y no olvides que el banco contrastará toda esta información con bases de datos y registros diversos como los de impagados (ASNEF y RAI), la Central de Riesgos del Banco de España (CIRBE), donde aparecen todas las operaciones de endeudamiento y sus condiciones, avalistas incluidos, el Registro Mercantil, el Registro de la Propiedad o los informes comerciales de las empresas especializadas (Axesor, e-informa), donde también aparecen las referencias judiciales.
Espero haberte dado algunas pinceladas
Un saludo
Teresa Ferraz

Si esa información está relacionada con su actividad bancaria en relación con vuestra asociación (préstamos, cuenta de crédito, otro tipo de financiaciones…), sí pueden solicitar esa información; de igual manera, os podéis negar a proporcionarla, pero lógicamente influirá negativamente en la realización de esas operaciones.

Saludos.

Juan González Martín-Palomino.

Hola, y gracias por responder. No vamos a solicitar ningún préstamo o crédito, alegan que les pide la información el Banco de España y que si no se la damos nos bloquearán la cuenta. Nosotros estamos al día en pagos tanto a Hacienda como a la Seg. Social, y no somos morosos, así que no lo entendemos.

Ana,
La cifra de negocio es publica por tanto yo se la facilitaría
En cuanto a la estructura salarial, a priori no les debe importar a menos que pidáis un crédito. Entonces os preguntarán de todo.
Un saludo
Teresa Ferraz